Egyáltalán nem új keletű gondolat az öngondoskodás, és bár az államszocializmus ideje alatt sok szempontból nemigen volt más választás, mint az államra bízni rengeteg mindent, ez mára nagyon megváltozott. Nagyon sok különböző módszer, eljárás, termék van arra nézve, hogyan gondoskodhatunk önmagunkról idős korunkra. Egyre több aggódással teli hangok hallhatunk arra nézve, hogy az állami nyugdíjrendszer nem lesz (vagy akár már ma sem) alkalmas minden időskori igényünk lefedéséhez.

Mi az a nyugdíjbiztosítás?

2014. január 1-je óta létezik a nyugdíjbiztosítás jogi kategóriája, az SZJA törvénynek köszönhetően. Ez egy megtakarítással kombinált életbiztosítás, amely a nyugdíj napjáig tartó lejáratig érvényes. Kivéve, ha a nyugdíjkorhatár növekszik idő közben, mert akkor a szerződésben meghatározott 65 éves kor lesz a mérvadó.

A termék abban tűnik ki a többi hasonló termék közül, hogy erre a termékre is elérhető a 20%-os adóvisszaigénylés az SZJA-ból, csakúgy, mint a nyugdíj-előtakarékossági számla és az önkéntes nyugdíjpénztár esetében. A nyugdíjbiztosítással visszatéríthető SZJA mértéke legfeljebb 130.000 Ft / év.

A nyugdíjbiztosítás alapja az államtól teljesen független, a konstrukció több mint 20 éve létezik.

Mik a nyugdíjbiztosítás előnyei?

Az életbiztosítás nem számít magánvagyonnak jogilag, így nem perelhető, nem végrehajtható, nem inkasszálható az adóhatóság által.

Az életbiztosítás annyival előnyösebb egy másik megtakarítása formával szemben, hogy nem csak lejáratkor szolgáltat (fizet), hanem legalább 40%-os rokkantság és halál esetén is. Így ez a pénz elhalálozásunk esetén azonnal örökíthető, méghozzá illetékmentesen.

Az életbiztosítás „mellé jár” egy képzett tanácsadó is, aki a nyugdíjbiztosítás lejártáig válaszol az esetleges kérdéseinkre, törődünk a termékkel és velünk.

Mi az adóvisszaigénylés folyamata?

Ha nyugdíjbiztosítást kötünk, nemcsak az adónk 1%-ról vagy 1+1%-áról dönthetünk, hanem az SZJA-nk 20%-áról, méghozzá úgy, hogy vagy az államkasszában hagyjuk, vagy átirányítjuk a saját nyugdíjmegtakarításunkba. Tehát 30.000 Ft befizetésével valójában 36.000 Ft-ot helyezünk el a számlánkon havonta. Ennek plafonja évi 130.000 Ft a nyugdíjbiztosításban, de kombinálva NYESZ-szel és önkéntes nyugdíjpénztárral évi 280.000 Ft-ra is feltornázható.

Sokat számít ez a néhány ezer forint?

Hosszú távon igen. Nem is feltétlenül a 20%-nyi „ajándék pénz”, hanem ezek hozamai. Havi 25.000 Ft befizetése esetén az adókedvezményünk 1,5 millió forint 25 év után (ugyanez a pénz egyszerűen adóként lett volna elkönyvelve egyébként!), amely hozamaikkal együtt (tőke nélkül) 2,5 millió forintot ér! Tehát a 1,5 millió forint adónk a zsebünkben marad – és egy millió forintot kamatozik is!

Milyen típusú nyugdíjbiztosítások léteznek?

Két féle típus létezik:

– a hagyományos, és a

– befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás.

A hagyományos nyugdíjbiztosítás garantált hozamot biztosít (2 – 2,5%-os fix kamatot) és az e fölött elért többlethozam 80-100%-át is megkapjuk. Ez egy biztos, kockázatmentes megoldás. Ez a garancia azonban azzal jár, hogy a biztosító sem fog nagyot kockáztatni a pénzünkkel, így a várható hozamunk alacsonyabb (de biztosabb) marad majd.

A befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosítás

Itt sokkal nagyobb szabadságot kapunk a hagyományos verzióhoz képest abból a szempontból, hogy nagyon is beleszólhatunk, hogy mibe is fektessük a pénzünket. Ez azt jelenti, hogy mi választhatjuk ki a számunkra legszimpatikusabb befektetési alapo(ka)t.

Egy biztosító társaság 15-20 különböző befektetési alapot is kínál, fektethetjük tehát pénzünket különböző régiókba, iparágakba, kötvényekbe, részvényekbe, stb., sőt, kombinálhatjuk is ezeket.

A nyugdíjbiztosítások kalkuláció nem egyszerű feladat, érdemes szakember segítségét kérni ehhez!